25-30-35% в год – это первое на что мы смотрим, когда берем кредит в банке. На рекламном плакате обычно написана, так называемая номинальная ставка по кредиту. Она рассчитывается без учета дополнительных комиссий и платежей. Это значит, что на самом деле вам придётся выплачивать банку гораздо больше.
Сумму, которую нужно будет отдавать называется реальной или эффективной ставкой. Проблемы в том, что у некоторых банков это эффективная ставка может превышать номинальную в 2-3 раза. То есть вы взяли кредит под 25% годовых, а на самом деле выплачиваете все 50.
В 2008 году в закон «О банках и банковской деятельности» внесли изменения. Скрытые проценты были отменены. Теперь вся информация есть в кредитном договоре.
Правда она может быть там спрятана так, что ее, как говорится, не найдешь днем с огнем. Поэтому мы обратились за помощью к профессионалу. Игорь Кабанов математик и юрист. Может до копейки посчитать сколько вы переплачиваете за кредит. Выиграл 70 судов против разных банков. Точно знает, чем отличается само амортизирующийся ипотечный кредит от андеррайтинга.
Мы пришли с Игорем Кабановым в первый попавшийся банк. Попробуем взять потребительский кредит. На первый взгляд условия выгодные, ставка 25% годовых.
Никаких комиссий нет, то есть мы будем переплачивать всего 25% в год и ни копейкой больше. Но и это еще не все. Оказывается, банк возьмет с нас еще плату за то, что мы будем отдавать ему кредит. А теперь давайте посчитаем. 25% ставка по кредиту + 15% страховка, еще банк возьмет с нас за ежемесячное погашение кредита, в год получается целых 6%. Итак, считаем 25 + 15 + 6, в общей сложности получается 46%. То есть кредит подорожал почти в два раза.
Кстати, этот же банк предлагает потребительский кредит под 35% годовых. Игорь посчитал, никаких скрытых процентов там нет, парадокс, но кредит под 35% получается выгоднее, чем кредит под 25% годовых. Перед тем как оформлять кредит попросите инспектора рассчитать не номинальную, а реальную ставку по кредиту. Помните, в эту сумму должна быть включена страховка и комиссия. Если сотрудники банка отказываются это делать, сообщите об этом в Центробанк России по телефону 8(495) 771 91 00 или оставьте сообщение на сайте Центробанка www.cbr.ru.
Часто банки используют специфическую финансовую терминологию, в которой обычный человек путается. На рекламном щите одного из банков большими цифрами и буквами написано переплата 14%. Чтобы вы подумали, увидев такую надпись? Скорее всего, что это и есть годовая процентная ставка, но нет, по краю рекламного баннера снизу-вверх мелкими буковками написано, что годовая ставка 28%. Банк просто подменил финансовые термины.
Мы решили обойтись с банкирами так же как они с нами. Привезём в этот банк благодарственное письмо. На нем большими буквами написано благодарим банк за честное предоставление информации. А сбоку маленькими буквами мы приписали, что обязательно расскажем в нашей программе о том, что реальная ставка по кредиту в этом банке не 14%, а почти 30.
Оказалось, что вручить наше письма банкирам не так-то просто. Мы еще раз попытались передать письмо. Отправили нашего корреспондента уже в другой офис банка. Банкиры, в отличии от всех нас прекрасно понимают смысл маленьких букв. А ведь мы им предлагали не в долг влезть, а просто получить письмо, которое их ни к чему не обязывало. Мы же, зачастую даже не прочитав условия кредитного договора берем на себя обязательства на много лет.
